ניהול הוצאות עם כניסתו של חוק בנקאות פתוחה

מהי בנקאות פתוחה, איך היא יכולה לשפר את ההתנהלות הפיננסית של עסקים קטנים, וכיצד ניתן להבטיח כי מידע פיננסי רגיש לא יזלוג לידי גורמים בעייתיים

שוק ההון הישראלי עובר כבר שנים לא מעטות שינויים מרחיקי לכת. המטרה של חלק מאותם שינויים היא להגביר את התחרות, לצמצם את הריכוזיות ולהבטיח כי בפני הלקוחות יהיה מגוון רחב של אופציות. אחד מהשינויים האלו הוא חוק בנקאות פתוחה. מה המשמעות של חוק זה, איך הוא משפיע על השוק כולו ובעיקר על בעלי ובעלות עסקים קטנים וכיצד הם מאפשר להם לשלוט טוב יותר בהוצאות ובהכנסות שלהם ומוביל להתנהלות פיננסית טובה יותר?

מה זה בכלל בנקאות פתוחה?

בנקאות פתוחה היא גישה שמטרתה לאפשר ללקוחות לראות את כל המידע הפיננסי שלהם מרוכז במקום אחד. רפורמה זו יושמה במספר מדינות ברחבי העולם, ובישראל נכנס לתוקף חוק בנקאות פתוחה ביוני 2023.
מה השינוי הגדול? עד כניסתו של החוק לתוקף, המידע הפיננסי של כל אחד ואחת מאיתנו היה מפוזר בין גופים פיננסיים שבהם יש לנו חשבון בנק ו/או כרטיס אשראי. עם המעבר לבנקאות פתוחה, יכול כל לקוח לאשר לבנק ו/או לחברת האשראי שבהם מתנהלים חשבונותיו לשתף את המידע הפיננסי שלו עם גורמים נוספים. השיתוף הזה מאפשר לגופים חדשים, לאו דווקא בנקים וחברות אשראי, להציע ללקוחות שירותים שונים המותאמים לצרכיהם.
לא כל חברה תוכל לקבל גישה למידע: ראשית הלקוח קובע איזה מידע ישותף ועם מי, שנית – הגורם הרגולטורי המפקח – רשות ניירות ערך – היא זו שקובעת אילו גופים יוכלו לקבל גישה למידע הפיננסי, וגופים אלו צריכים לענות על קריטריונים שונים. בספטמבר 2022 נתנה הרשות רישיונות ל-4 חברות ישראליות למשוך את מידע עבור לקוחותיהן.

התנהלות כלכלית קלה ונגישה יותר, כזו שתסייע לעסק שלכם לצמוח

כיצד תורמת בנקאות פתוחה לבעלי ובעלות עסקים? היכולת שלכם כבעלי עסק לשתף גורמים נוספים בנתונים הכלכליים שלכם יכולה לספק לכם שליטה טובה יותר על ההוצאות וההכנסות שלכם, בתור התחלה. העובדה שגופים נוספים יכולים להיות חשופים לנתונים הפיננסים שלכם יכולה לאפשר להם להציע לכם, בעלי ובעלות עסקים קטנים, הצעות אטרקטיביות שונות, ולמנוע מכם להיות כבולים לגוף פיננסי מסוים רק בשל היעדר מידע. כך לדוגמה, בעל עסק קטן השוקל לקחת הלוואה סביר להניח שלא יבחן את כל מה שמציעים הגופים השונים הנותנים הלוואות ואת התנאים של הלוואות אלו. באמצעות שיתוף המידע, הכולל את חשבון העו"ש ואת הוצאותיו והכנסותיו, שלו יוכל בעל העסק לקבל סקירה של יכולת ההחזר החודשית שלו אל מול ההצעות הרלוונטיות ביותר עבורו.

ומה לגבי פרטיות וביטחון המידע שלכם?

רגע, רגע – לשתף את מצב העו"ש שלי עם גופים שונים? כן – הרעיון הזה נשמע באמת מלחיץ ברגע הראשון, ואחד החששות הגדולים הנובעים מבנקאות פתוחה היא כי מידע פיננסי אישי ורגיש יזלוג לידיים שיעשו בו שימוש בעייתי. ואכן רפורמת הבנקאות הפתוחה מייצרת אתגרים שונים בתחום אבטחת המידע בפני הגופים המעורבים בה. ובכל זאת, כמה מילות הרגעה – הרפורמה קובעת כי הלקוח הוא היחיד שקובע למי יועבר המידע, ואיזה מידע יועבר. כמו כן, בעת מתן הרשאת הגישה, הלקוח יכול לקבוע מראש לכמה זמן היא תהיה ויכול כמובן לבטל אותה במידת הצורך. בנוסף, הרשות המפקחת בנושא זה – רשות ניירות ערך – היא זו שמחליטה מי הגופים אליהם ניתן יהיה להעביר את המידע והיא זו הבודקת אותם ומוודאה כי הם עומדים בתקני אבטחת מידע מחמירים ביותר.

מה היתרונות של בנקאות פתוחה?

היתרונות המרכזיים של בנקאות פתוחה הוא מגוון רחב יותר של אפשרויות והיכולת לרכז את המידע במקום אחד.
– ריכוז במידע הפיננסי במקום אחד
ריכוז המידע הפיננסי במקום אחד מאפשר לבעל/ת העסק שליטה יכולת מעקב אחר כלל הנכסים הפיננסים שלו. ריכוז זה מאפשר שליטה טובה יותר בתזרים המזומנים, יכולת ניתוח מעמיקה יותר, ואפשרות להשוות בין מוצרים ופתרונות פיננסים שונים – והעלויות שלהם.
– נגישות גבוהה לשירותים פיננסיים
בנקאות פתוחה מספקת נגישות גבוהה לשירותים פיננסים שונים. ככול שיותר ויותר חברות ישתלבו בעולם זה ויפתחו פתרונות פיננסים המותאמים לעידן של שיתוף במידע – כך יוכלו בעלי עסקים קטנים לקבל עוד ועוד אפליקציות, תוכנות והצעות שיעזרו להם לייעל את התנהלותם הפיננסית.
– אבטחה גבוהה ביותר
בכלל החשש – ההגיוני – של לקוחות כי המידע הפיננסי שלהם עלול לזלוג למקומות בעייתיים עמלים כל הגופים הפיננסים הפועלים בתחום להגביר את האבטחה שלהם ולהבטיח כי זליגות כאלו לא יקרו.
– פשטות
היתרון המרכזי של בנקאות פתוחה הוא הפשטות שהיא מייצרת. היכולת לחבר את המידע מחשבון הבנק וכרטיסי האשראי לתוך מערכת אחת, מספקת מבט רחב על כל הפעילות הכספית ועל כל הנכסים הפיננסיים, ומסייעת בקבלת החלטות פיננסיות. כמו כן, החיבור לצד שלישי מאפשר ביצוע פעולות שונות בקלות ובפשטות, כמו מעקב אפקטיבי אחר הוצאות והמלצות לצמצום הוצאות אלו, הפקת מסמכים ועוד.

מה ירוויחו העסקים הקטנים והעצמאים?

ניהול עסק קטן כרוך בהתמודדויות רבות . היכולת של בעל/ת העסק הקטן לנהל נכון את כל המרכיבים הרלוונטיים היא הגורם המשפיע על הצלחתו או כשלונו. קיימות תוכנות שונות לניהול פיננסי המפשטות משמעותית את יכולת ההתנהלות של עסקים קטנים, המובילה בהן היא מודול ניהול כספים של פריוריטי המאפשר לקבל החלטות אסטרטגיות בדיוק מרבי, בזכות יכולות מתקדמות בתחום ניהול חשבונות , רגולציה, ניהול תזרים מזומנים ועוד.

מערכת נוספת המסייעת לעסקים קטנים בהתנהלות הפיננסית-ניהולית שלהם היא מערכת פריוריטי זום - מערכת ERP ייעודית לעסקים קטנים בצמיחה המספקת פתרון שלם, קל ופשוט לניהול של כל התהליכים העסקיים במערכת אחת המבוססת ענן AWS.
בעקבות חוק בנקאות פתוחה, נפתחת בפני בעל/ת עסק קטן האפשרות לרכז את כל המידע הפיננסי שלו במקום אחד, ולרתום את המידע הרב שמערכות אלו מובילות לטובת קבלת החלטות טובות יותר. הבנקאות הפתוחה מאפשרת לבעל/ת העסק לקבל תמונה מקיפה של ההתנהלות הפיננסית שלו, אבל מעבר לכך – היא פותחת את הדלת בפני גופים שונים שיוכלו להציע לו מגוון רחב של הצעות בתחום הפיננסי, החורגות מעולמות הבנקאות המסורתית, המותאמות לצרכיו ויכולותיו.

מהו תפקידן של חברות פינטק בתהליך?

חברות פינטק הן חברות העושות שימוש בטכנולוגיה על מנת לשפר תהליכים פיננסיים שונים. זה תחום ההולך ותופס תאוצה בשנים האחרונות, ופועלות בו חברות ישראליות לא מעטות. מה חלקן של חברות הפינטק בבנקאות הפתוחה? הרפורמה למעשה מבוססת על נגישות רחבה יותר של המידע על מנת שהלקוחות יוכלו לקבל החלטות טובות יותר ולכן נוצרת כאן הזדמנות לחברות פינטק להיכנס ולהציע מגוון רחב של פתרונות שיסייעו ללקוחות לקבל החלטות פיננסיות מושכלות יותר.

API והמידע שלכם

API, ממשק תכנות יישומים (Application Programming Interface), היא טכנולוגיה בה משתמשות חברות על מנת לשתף גורמים אחרים במידע מסוים – באופן מאובטח. זה הצינור שדרכו ניתן לקבל גישה למידע שלכם. כך, בהקשר של חוק בנקאות פתוחה, זו הטכנולוגיה הבנק שלכם ו/או חברת האשראי שלכם יעשו שימוש על מנת לאפשר לגורם שלישי גישה למידע שלכם.

בנקאות פתוחה מאפשרת לעסקים קטנים דרך יעילה וקלה יותר לעקוב אחרי ההתנהלות הפיננסית שלהם. היא מאפשרת להם לא להיות כבולים לגוף פיננסי אחד, ונותנת להם שליטה גדולה יותר על ניהול העסק.